本文来源：时代周报 作者：周梦梅
编者按：2023年是金融大年，注册制全面开放，政府推进多项重大金融改革。当前，服务实体经济、助力经济复苏是金融业的责任担当。
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金融高质量发展关系到实体经济发展大局，加大金融支持实体经济力度、防范化解金融风险、提升金融监管质效，成为2023年金融工作的重点。在此背景之下，时代周报推出《金融高质量发展》系列专题报道，旨在汇聚国内金融界精英，深度解读重要金融政策、权威判断宏观经济走势、洞悉全球资本流动趋势、分享金融创新的前沿技术与趋势，为金融行业高质量发展吹响号角。
近年来，数字化技术在推动金融行业高质量发展的同时，不法的黑色产业链也在通过数字手段实现其不法目的，个别金融科技企业扛起以数字技术精准打击金融“黑灰产”的大旗，站在打击金融黑产的前沿。
其中，马上消费在打击金融黑产领域已取得一定的成效。就消费金融机构如何打击金融黑产，维护经济高质量发展这一话题，时代周报记者专访了马上消费金融股份有限公司党委书记兼副总经理曹景泉。
消金行业猖獗的金融黑产，迎来当头一棒。
近些年来，一些有组织、专业化的金融黑产团伙，通过各种非法手段发起‘债闹’骗局，将消费金融企业作为瞄准对象。所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。疫情以来，一些针对信用卡逾期、花呗借呗网商贷款逾期的黑产团伙兴起。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款、欺诈维权的非法“技巧”，教唆、煽动债务人主动逃避债务，并借此牟利。
消费金融行业众多金融机构，正在与金融黑产展开一轮深入较量。
8月2日，由马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费”）牵头研发的全国首个金融黑产打击系统平台——AIF爱马黑产打击平台（下称“AIF”）开始试运行，首批试点单位包括马上消费、平安普惠、度小满科技(北京)有限公司、深圳乐信控股有限公司、江苏银行等7家企业。在AIF启动仪式结束后，马上消费党委书记兼副总经理曹景泉接受了时代周报的独家专访，分享打击金融黑产的举措和成果。
“消金行业的黑产团伙，给金融机构正常运营带来较大负面影响，严重挤占了本该用于正常维权的各类渠道和资源，更是严重扰乱了正常的金融市场秩序，也冲击着社会信用体系。”曹景泉表示：“AIF平台上线，各大金融公司建立黑产线索对碰机制，联盟成员发起联合打击，统一战线，可形成打防合力。”
马上消费金融股份有限公司党委书记曹景泉，图源：受访者供图
多方发力打击金融黑产
“信用卡逾期不用怕，债务减免、征信修复来帮忙。”“信用卡、网贷逾期，停止催收、停止罚息、避免起诉。” 近来，此类广告在朋友圈、抖音、微博、小红书等平台无孔不入。“这是金融黑产人士通过互联网平台为自己导流获客。”曹景泉对时代周报记者表示，当下的“债闹”组织已经形成产业链，呈现出团伙化、专业化的特征，线上会通过各个平台获客，加大用户触达；线下成立公司，配备运营、法务等人员，进行产业化运作。
不少“债闹”组织有套路地诱导借款人恶意逃废债。
“有一些借款人，他们借钱后会出现恶意拖欠的情况。我们调研后发现，很多借款人在借钱时，并没有想过不还。但是，金融黑产人士为了延揽业务，就会劝说借款人‘不要还，他们会想办法解决’，然后教唆借款人通过伪造虚假证件或材料、恶意投诉来达到删除逾期记录、甚至免除债务的目标。”曹景泉表示。
“一些催收公司倒闭后，懂行的催收人员‘反水’加入到代客投诉的行列，教唆债务人逃避债务。”曹景泉向时代周报记者解释道，“这些不法分子十分了解消金行业，手段也会披着专业的外衣。比如会打造法律人士、维权精英人设，利用投诉电话、举报信、信访件，甚至行政复议等方式，大规模地恶意投诉，以达到减免本息或额外赔偿的目的，让金融机构面临大量投诉所带来的各类考核压力。”
更有甚者，“债闹”组织还会“设置陷阱”诱导催收员违规。
“有些黑产团伙会唆使借款人恶意拖欠、不还款，逼着从业机构去催收。在这一过程中他们会教唆借款人套催收人员的话，去激怒催收人员获取他们违规的‘证据’。”曹景泉表示，但催收是否涉嫌暴力，目前并没有明显的界定。然后黑产人士据此再进行恶意投诉，给从业机构施压。
为打击“债闹”组织这样的金融黑产，多地监管机构、警方、金融机构皆在发力，反击金融黑产的政、警、企力量也在进一步凝聚。
以AIF联盟为例，该组织是一个以打击金融领域黑产为目标、维护金融秩序和金融消费者合法权益为宗旨的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台。截至8月2日，已有银行、消金、保险、金融科技在内的68家成员单位加入AIF联盟。
打击金融黑产依然面临不少难题，比如金融黑产线索收集难。专业金融黑产犯罪团伙有着极强的反侦察意识，犯罪证据往往层层包装、转移，给取证造成极大障碍。以核查冒用金融机构发送电信诈骗链接的案件为例，有些案件犯罪链条甚至涉及十几个中间环节，取证极其不易。
曹景泉表示：“AIF试运行后，推动第三方打击金融领域黑产平台的建立，开通相关数据查询、共享、协作等权限，这将极大的推动行业黑产情报获取效率，为进一步打击金融领域黑产犯罪行为奠定基础。”
在金融监管、公安等政府部门指导下，AIF联盟积极助力打击“不法贷款中介”“代理退保”“非法代理维权”等金融领域黑产，取得了积极成效。
截至今年7月31日，马上消费已推动全国25个省（市）公安机关受理非法代理维权类案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推动警方打击处理67人。其中，依托AIF联盟平台，马上消费已连同多家成员单位助力警方受理打击非法代理维权案件10余起。
监管机构也多次倡导互联网金融机构打击金融黑产。
8月3日，中国互联网金融协会发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议。协会表示，将组织互联网金融领域从业机构共同应对黑灰产的侵害。去年8月，原中国银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，要求严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗等。
科技成支撑反金融黑产的底层能力
曹景泉认为，支撑马上消费走在反金融黑产一线的是其科技能力。“我们公司是科技属性非常强的公司，有大量的技术手段应用到反欺诈、黑产的识别拦截上，技术能力也是我们的底层能力。”
以马上消费一款防范金融欺诈行为的产品为例，今年6月马上消费自主研发了一项技术--通用深伪检测算法服务，该技术是多模态防伪平台的一个核心功能模组，可以用在金融行业的授信申请、用信审批、敏感信息查询等核心业务办理场景中，保障核身确权环节的安全性。
该平台还支持应对多种类型的欺诈攻击行为，如合成声音、翻拍屏幕、翻录声音、面具等30余种异常行为。平台采用了一种多模态混合融合的技术，可以按策略综合进行模型的前融合与后融合，大幅提升风险行为的召回率和准确率，为金融业务安全稳定运行保驾护航。
在打击金融黑产上，马上消费的科技能力还体现在应对AI诈骗上。
近来，一些人工智能“辅助”诈骗的案例频频出现。7月20日，济南公安公布一起AI换脸诈骗案例，一男子和“家人”通话7秒，随即转账30万给该“家人”，最后发现该“家人”是通过智能AI换脸和拟声技术合成的骗子所扮演的。
“活体防伪、中介识别等技术的核心功能便是能够避免人脸识别的自身缺陷，有效识别照片、视频、面具、仿真模型等，特别是本事件中出现的换脸、变声欺诈行为。” 马上消费技术专家表示，马上消费金融基于技术创新，目前能够做到将99%的批量欺诈攻击拦截在外，有效防范伪造信息、中介代办、伪冒申请、电信诈骗等风险。
“我们着力提升反欺诈活动中的技术能力。在识别黑产、拦截诈骗上，未来我们还会创新应用，通过大模型这样的关键技术，实现对欺诈更加精准有效的打击。”曹景泉表示。
截至目前，马上消费累计科研投入超30亿元，自主研发超1000套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，并参与国家及行业标准制定55项，参与34项权威成果。
马上消费的科技能力也与乡村振兴等战略积极融合。曹景泉曾多次在公开场合传递“科技向善”的理念，主张利用人工智能、大数据等技术，助力乡村振兴、践行绿色低碳、维护金融安全等。
“科技向善是我们的一个重要追求。”曹景泉表示，“消费金融机构因为一直服务于下沉市场，对于下沉市场与中低收入人群也有着较为深刻的了解，正在发挥构建城市与县镇乡村地区合作交流平台的作用，满足市民对产品消费需求的同时，提高农村低收入者的收入水平。
“依托于在AI、云计算和区块链方面的技术积累，马上消费在助农方面的技术投入已结硕果。”曹景泉介绍道，其中一个典型项目是，为农户提供的智慧养鸡解决方案已落地，已实现的核心功能包括AI集群数量监测、体温疾病监测、自动体重监测等，解决农户在养殖全流程中的痛点，提升养殖场的产能与抗风险能力。从投入产出的角度核算，这一方案可以在软硬件购买成本降低至少60%的前提下，预计实现助农增收20%以上。
